Sua aposentadoria é um assunto muito sério, certo? Seja você uma pessoa que acabou de ingressar no mercado de trabalho ou alguém que já possui uma carreira bem consolidada, pensar no futuro, financeiramente falando, é algo que todos fazem. Todos queremos uma certa estabilidade mesmo depois de nos aposentar ou pelo menos reduzir o ritmo de trabalho.
Uma boa forma de começar a fazer um planejamento e se preparar para o futuro é através de um plano de previdência privada. Com ele é possível garantir uma “renda extra” ao se aposentar, algo muito bom visto que não sabemos ao certo como ficará a nossa aposentadoria com a reforma da previdência. Mas antes de fazer um plano desse tipo é importante que você entenda exatamente os tipos existentes no mercado e qual é o mais indicado para você, e nesse texto eu te ensinarei tudo isso de uma forma simples e fácil.
Antes de falar sobre as características de cada tipo de plano de previdência privada preciso que você entenda de uma forma mais geral como esse tipo de investimento funciona. Primeiramente, tenha em mente que um plano de previdência é dividido em duas fases:
1° Fase: Acumulação (de investimento)
2° Fase: Benefício
Na primeira fase você ainda estará em um período produtivo de trabalho, assim, realizará suas aplicações. O ideal é que elas sejam mensais, a fim de usufruir de seus rendimentos no futuro. Em geral, essa etapa dura de 20 a 30 anos, mas você é livre para solicitar o resgate do valor acumulado a qualquer momento.
Na segunda fase é quando você para de contribuir e passa a usufruir das aplicações que realizou. Você pode resgatar todo o dinheiro de uma só vez ou de uma forma parcial, na forma de renda.
Como em qualquer outro tipo de aplicação, você não receberá apenas o valor que acumulou durante todo o período. Receberá também todos os rendimentos obtidos.
Bom, há várias gestoras no mercado e elas possuem diversos fundos de previdência.
Ao contratar um plano de previdência privada seus aportes irão para algum fundo desse tipo (você pode saber qual fundo entrando em contato com seu banco ou corretora).
Há fundos de previdência que investem majoritariamente em renda fixa, outros em renda variável e ainda outros que investem em todas as classes de ativo (multimercado).
É muito importante que você saiba seu perfil de investidor para saber qual é o mais indicado para você. Um assessor de investimentos pode te ajudar muito com isso.
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Agora que você já sabe como funciona um plano de previdência privada, vamos falar com mais detalhes das características de cada tipo dentre os existentes no mercado.
Os planos de previdência privada disponíveis para contratação no mercado brasileiro são o PGBL e o VGBL.
Para decidir qual é melhor para você é importante levar em consideração a forma que você realiza sua declaração anual de imposto de renda (Simples ou Completo).
É um plano de previdência que permite vantagens fiscais na declaração do Imposto de Renda. É mais indicado para quem faz a declaração de IR completa, ou seja, pessoas que têm mais despesas que o normal para deduzir, como gastos com plano de saúde, educação, dependentes etc.
De maneira resumida, para saber se é melhor optar pela forma simplificada ou completa do IR basta somar suas deduções.
Se a soma total das suas deduções passar do limite de R$ 16.754,34 (modelo simplificado) então é melhor fazer a declaração completa. Caso ainda tenha alguma dúvida sobre qual é o modelo de declaração de IR ideal para você, converse com o seu contador.
O PGBL permite dedução das contribuições até 12% da sua renda bruta anual tributável, diminuindo o valor do imposto a pagar ou aumentando a restituição.
O imposto será recolhido no final do período de acumulação, sobre o montante total acumulado com o passar dos anos (as suas contribuições mais o rendimento).
A grande vantagem desse modelo é que os seus rendimentos serão também sobre o valor que seria pago ao IR
Para ficar mais fácil de entender, veja uma simulação simplificada sobre a economia de IR utilizando um plano PGBL.
No exemplo acima, uma pessoa com renda tributável de R$ 120.000,00 no ano, optando pelo PGBL terá uma economia de R$ 3.960,00 no IR. Logo, utilizar de maneira correta o PGBL faz com que você invista no seu futuro e economize no seu Imposto de Renda.
Indicado para quem permanece no modelo simplificado de declaração de imposto de renda (quem possui menos deduções a fazer do IR) ou que possui rendimentos isentos, ou seja, que seus rendimentos não são tributáveis.
Existem vários profissionais desse tipo como: sócio de microempresa ou empresa de pequeno porte sem pró-labore (ou com pró-labore irrisório); profissionais liberais como advogados e contadores; médicos que recebem por PJ (pessoa jurídica), entre outros.
Para aquelas pessoas que não se enquadram nos requisitos apresentados acima seria melhor realizar um plano PGBL. No entanto, como visto anteriormente esse plano permite ao investidor deduzir suas contribuições em até 12% de sua renda bruta anual tributável. Sendo assim, caso ele queira deduzir mais do que isso, o ideal seria realizar um plano PGBL para deduzir 12% e um VGBL para o restante que pretende investir em previdência privada.
Esse plano possui o recolhimento do IR apenas sobre a rentabilidade do patrimônio, e não sobre o todo. Assim, essa incidência ocorre apenas uma vez, no momento do resgate do VGBL.
Para saber todos os benefícios dos planos VGBL e PGBL, clique aqui.
Você já viu que deverá escolher se seu plano de previdência será VGBL ou PGBL. Entretanto, as escolhas que você terá que fazer não param por aí.
É necessário definir também o regime de tributação que incidirá sobre seu investimento: tabela progressiva ou regressiva.
Tem como base o valor dos resgates. Ele segue a mesma tabela de IR aplicada sobre os salários. Assim, valores até cerca de R$ 1.903,98 por mês são isentos de tributação. A partir daí, as alíquotas variam de 7,5% a 27,5%.
O regime regressivo leva em consideração o prazo das aplicações. Por isso, ele é mais indicado para investidores que podem manter seus investimentos alocados por mais tempo.
De forma geral, a tributação regressiva é indicada para as pessoas que farão um plano de previdência para resgate no longo prazo (assim essa pessoa pagará menos IR). Já a progressiva para aqueles que não deixarão seus recursos aplicados por muito tempo (normalmente quem pretende resgatar em um período inferior a 6 anos), ou que pretendem fazer pequenos saques mensais na aposentadoria, pois para saques de até R$ 33.919,80 por ano (R$2.826,65 x 12) o imposto será de 7,5% e para saques de até R$22.847,76 não haverá imposto de renda.
Agora você já sabe quais os tipos de planos de previdência privada que existem no mercado. Para que você não tenha mais nenhuma dúvida sobre qual é o ideal para você nós podemos te ajudar. Disponibilizamos um pequeno questionário, são apenas algumas perguntas e com ele nós poderemos avaliar melhor o seu perfil e dizer qual plano é o mais indicado para você.
Se você deseja ainda mais, pode conversar com um de nossos especialistas em previdência. Dessa forma descobrirá a opinião dele sobre qual plano é melhor para você. Para isso basta deixar seus dados conosco e entraremos em contato.
Comece a planejar seu futuro financeiro ainda hoje, nossa consultoria é gratuita e tenho certeza que vamos te ajudar muito.
Luana Dennis é analista de conteúdos da WeInvest. Como uma grande entusiasta das transformações que a educação financeira e o investimento inteligente e estratégico podem trazer na vida das pessoas ela visa sempre acompanhar de perto o mercado financeiro para produzir conteúdos de alto padrão.
